习近平总书记强调：“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展。”贯彻以人民为中心的发展思想，推动农村数字普惠金融高质量发展，促进城乡收入差距缩小，推动城乡共同富裕，是金融工作政治性、人民性最重要、最直接的体现。
发展农村数字普惠金融的现实意义
随着数字技术在金融领域的应用，农村数字普惠金融应时应势而生，为推动乡村全面振兴发挥了积极作用。一是快速提升农村金融服务的覆盖面、可得性、满意度。大数据、区块链、人工智能等数字技术不断推动现代金融业态创新，加快了农村金融服务体系建设。目前，全国银行机构网点已覆盖98%以上的乡镇，基本实现“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”，农村金融服务“提质、扩面、降费”的态势持续巩固，农村居民对现代金融业的认知度、接受度、满意度不断提升。二是有效缩小城乡收入差距。研究表明，数字普惠金融具有低成本、高可达性的突出优势，有效拓展了传统金融服务难以触及的偏远乡村，并通过减少交易费用、降低融资成本、规避消费风险等途径，一定程度上降低农民生产生活成本、提高家庭收入水平、改善收入结构，缩小城乡收入差距。三是有力推动乡村全面振兴。农村数字普惠金融紧贴乡村振兴需求，围绕种业、高标准农田、特色产业、农机装备以及乡村教育、医疗等，创新金融服务模式、量身定制金融产品，发挥了金融支撑作用。同时，探索普惠金融与乡村诚信机制、文旅融合模式等有效结合，促进了乡村治理和乡风文明建设。
安徽农村数字普惠金融发展潜力巨大
安徽是农业大省，高度重视农村金融服务体系建设。尤其是近年来不断拓展数字技术在农村金融领域的应用场景，初步构建了以“党建+信用”服务平台、省综合金融服务平台、“裕农通”平台为主要载体的农村数字普惠金融服务体系。2023年底安徽涉农贷款达到2.6万亿元，是2013年的4倍，增速全国第3，且发展态势良好，2024年底同比增长11.77%。
总体看，安徽农村数字普惠金融发展良好、成效明显，但也存在短板不足，发展的潜力巨大。一是平台建设方面，部分存在定位不准、功能不优的现象。大多平台为政府主导主推，但在具体开发、建设、维护上依托不同的银行或企业，导致功能定位、数据来源、服务主体、用户体验、发展和运维水平不尽相同。有的未充分体现入村入户、支农支小，有的偏离农业板块和农民群体。平台间数据共享、模型互动、应用分析协同不够。二是金融环境方面，有些地方存在“数字鸿沟”和“认识藩篱”。受数字技术在乡村推广应用不充分、数字金融政策宣传不到位，以及农村人口教育水平和知识接受能力等因素制约，农村老人对数字普惠金融的认识和接受水平不高，甚至排斥、抵触。部分年轻人能够接受数字金融产品，但风险意识不强，防范能力和自我保护不够。三是服务供给方面，存在部分产品不优等问题。目前农村数字普惠金融服务平台大多侧重融资业务，保险、担保等应用场景极少。全省农村数字普惠金融300多款产品中，存在同质化现象，且有些信贷产品设置的抵质押条款限制了困难户、脱贫户、小农户的信贷可得性。少数边远山区数字乡村基础建设投入不足。
推动安徽农村数字普惠金融高质量发展
党的二十届三中全会提出：“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。”要坚持问题导向、需求导向、效果导向，依托数字技术，拓展金融功能，加快安徽农村数字普惠金融高质量发展。
一是注重顶层设计，构建全省农村数字普惠金融整体生态。坚持党对农村金融工作的全面领导，强化政府主导、市场运作、农民自愿的原则，推动构建层次分明、优势互补、竞争合作、便利快捷的农村数字普惠金融生态圈。推广“裕农通”政府、银行、保险、担保、基金“五位一体”协作联动机制，统筹运用乡村振兴中的产业、财税、金融、保险等政策工具，推动农村金融服务规模化、精准化、数字化。完善金融下乡政策体系，解决农村金融供需矛盾，形成政府得民心、金融机构得发展、经营主体得实惠的多赢局面。
二是加强资源整合，夯实全省农村数字普惠金融数据底座。加快完善全省一体化数据基础平台，加强省、市、县涉农政务数据以及涉农主体信用数据的归集、更新、整理，完善全省农村数字普惠金融底层数据。优化设计数据传输链路和信用评级模型，精准传递信息，精确评价信用等级，为金融机构提供准确可靠、可随时调阅追溯的前端数据。统筹应用省“党建+信用”平台、省综合金融服务平台和“裕农通”平台，以三者业务数据的互联共享，推动平台互补互通，提高全省农村数字普惠金融服务质效。
三是创新产品供给，丰富全省农村数字普惠金融应用场景。围绕重点领域和特色产业，量身打造金融产品。如服务种业强省，为种业阵型企业、“育繁推一体化”企业以及规模化种粮大户等定制金融产品。围绕十大千亿级绿色食品产业以及地方特色产业，开展专属金融服务和全链条金融产品开发。围绕家庭农场、农民专业合作社，探索符合新型农业经营主体可持续发展需要的资金测算、审查审批、贷款循环等定制服务。创新抵押贷款模式，拓展金融服务场景。建立健全土地经营权、房屋使用权、集体建设用地使用权、林权等农村产权价值评估标准，以及古村落、古民居、农机具等各类农业农村基础设施确权登记抵押管理办法，以金融手段和市场化运作引导农村资源变资产、资金变股金、农民变股东。巩固运用党建引领信用村建设成果，推动金融要素下沉。以党建引领信用村建设为载体，完善“党建+信用”服务平台，拓展信用评级结果的应用，引导更多资金、政策、人才等优质要素向乡村一线下沉。同时，多方争取资源，引导保险、租赁等非银行金融机构参与农村数字普惠金融业务。
四是强化条件保障，优化全省农村数字普惠金融发展环境。一方面加强网络设施、服务配套、数字人才等硬件建设。加大信息化基础设施建设力度，为农村数字普惠金融发展铺路架桥。坚持网上网下相结合，强化乡村金融线下配套服务，鼓励金融机构整合现有乡村基层服务站点，实现“一站通办”。推广金融助理和金融村官经验，吸纳金融机构专业人才下乡驻点、挂职锻炼。积极利用AI等数字化手段，精准宣传推介农村金融政策和金融产品。另一方面加强政策解读、知识普及、风险防控等软环境建设。运用群众喜闻乐见的形式和载体，广泛开展数字普惠金融知识宣讲、政策宣传、产品推介等活动。建立健全信用等级考核机制、预警机制、失信惩戒机制，完善政府、银行、保险机构、担保公司等多方风险分担机制，逐步形成农村数字普惠金融风险防范体系。政府和金融部门同步加强乡村金融监管，突出防范针对农村老年群体的电信诈骗和非法集资活动，以信息化、法治化手段筑牢农村数字金融安全屏障。
（作者单位：安徽工商职业学院）
